美容貸“抹黑”征信 誰來負責？究竟哪環節出問題致消費者征信出現“污點”?

為了變美，通過第三方平臺向銀行貸款整形，殊不知，在還清分期貸款數年后，征信竟然莫名其妙出現了“污點”，還背了一筆新貸款。近段時間以來，有多名消費者在網絡投訴平臺發布投訴稱，通過即分期平臺辦理了醫美分期貸款，放款方為廣東南粵銀行，在還清貸款數年后，卻發現征信報告出現了逾期記錄，更有甚者還背上了新的貸款。雖然事件大多發生在2018年，但時隔許久，仍未得到有效解決。

征信驚現逾期

“不久之前我查詢征信報告時發現，自己在廣東南粵銀行出現了一筆逾期記錄，一晚上也沒睡好覺，第二天去領結婚證也沒有心情。”消費者張敏(化名)向北京商報記者說道。

張敏怎么也沒有想到，多年前已經還清的一筆分期貸款竟讓自己的征信出現了“污點”。2017年4月張敏通過醫美醫院在即分期平臺上申請了一筆貸款，總共分12期還完，在2018年4月還清最后一筆尾款后，她便不再關注這筆貸款。殊不知，在不久前查詢征信報告時才發現自己多了一筆逾期記錄。根據張敏提供的結清證明，其當時的還款明細顯示12期都為“已還”，賬單詳情也顯示為“已結清”。

北京商報記者注意到，和張敏一樣，多位申請過“醫美貸”的消費者都出現了同樣的情況，從時間線來看，該現象發生的時間大多在2018年，除了在還清貸款后出現逾期記錄外，也有消費者出現了新增欠款的情況。

“我在2017年通過與美容機構合作的即分期平臺辦理了按揭貸款，還款的時候沒有任何逾期，在還清整形貸款兩年多之后，卻被廣東南粵銀行催債說至今仍有欠款未還。我在即分期應用程序上的還款記錄顯示，未還賬單為0，結清賬單也顯示為已結清，銀行為什么還說我逾期?”另一位消費者李月(化名)向北京商報記者說道。

上述消費者均是通過醫美醫院在即科金融信息服務(上海)有限公司(以下簡稱“即科金融”)旗下的即分期平臺辦理了醫美分期貸款，放款資金方為廣東南粵銀行。北京商報記者了解到，即科金融于2015年12月與廣東南粵銀行達成合作，合作模式就是助貸。

即科金融相關負責人介紹稱，“我司通過場景和技術幫助廣東南粵銀行推薦客戶，僅提供技術和服務。客戶申請入口和還款入口都是通過我司App。借款客戶每月通過這個專門的還款入口，和第三方支付公司進行還款，還款款項直接支付給廣東南粵銀行，不會進入即科金融賬戶”。

互相“甩鍋”

在“美容貸”這筆分期借款中，究竟哪個環節出現了問題導致消費者征信出現“污點”?一位消費者發布投訴帖稱，曾致電廣東南粵銀行，對方回復說，即分期沒有及時把錢給到該行，導致征信出現了逾期記錄;而致電即分期客服電話，對方則表示，客戶在即分期賬單早已結清，是廣東南粵銀行內部出現了問題導致逾期。

上述即科金融相關負責人回應稱，“2017年9月，廣東南粵銀行因其他平臺出現問題，在無任何提前通知的情況下，突然停止合作。合作終止后，該行并不切換還款通道，也不付即分期服務費，繼續使用即科金融的服務。我司和廣東南粵銀行合作，累計助貸數十億，廣東南粵銀行已完全回款，但現在仍拖欠我司服務費。客戶逾期和上報征信，是廣東南粵銀行上報征信中心，調整更正也僅能由其操作申請”。

有多位消費者在采訪過程中也透露稱，在出現逾期后，已先后向廣東南粵銀行溝通刪除逾期記錄事宜，并按照該行的要求提供資料截圖以及銀行流水，但時至今日，均未得到回復。“當時和廣東南粵銀行人員溝通，他們回應稱，如果想讓征信上的逾期記錄消除，就要重新再還一次錢，會提供一個銀行方面的對公賬戶。當時結清的金額為1.2萬元，現在逾期的金額已經超過1.7萬元。銀行和即分期解除合作關系的事情我壓根就不知道，沒有人通知我。”李月稱。

針對消費者投訴的相關問題以及事件處理最新進展，北京商報記者向廣東南粵銀行致電并發送采訪提綱，截至發稿尚未收到回復。即科金融相關負責人表示，“如果廣東南粵銀行一直未答復，我司告知客戶可協助提供法律援助，安排專人與客戶對接，協助客戶準備起訴材料，后續調整進度也將及時更新反饋給客戶”。

北京尋真律師事務所律師王德怡在接受北京商報記者采訪時指出，銀行作為電子交易系統的開發、設計、維護者，有義務對各項軟硬件設施及時更新升級，最大限度地防范資金交易安全漏洞，防止出現數據錯誤。從現有資料來看，因銀行與助貸機構之間停止合作，導致客戶無法使用原有還款入口進行還款，從而產生了逾期記錄。可見，導致客戶不能及時還款的原因在于銀行單方面變更了還款途徑或通道，而銀行方面沒有就上述數據接口對接問題及時作出系統更新，過錯在銀行方面。

王德怡進一步強調稱，鑒于上述后果可能影響一批客戶的征信，靠客戶單方面找各個部門協調解決，成本太高。銀行應當就該次事件成立調查組，查清事實，及時給出技術方案。銀行方面應當采取有效措施糾正錯誤，為客戶消除影響;若給客戶造成經濟損失的，還應當依法賠償。

完善內控治理體系

醫美領域曾作為銀行消費貸的一大創新場景，精準觸碰到了部分人群的“容貌”焦慮。不過，對銀行來說，創新場景固然重要，但保護消費者權益更是重中之重。

零壹智庫分析師李薇在接受北京商報記者采訪時表示，出于自身流量有限的考量，中小銀行會采取與消費場景平臺合作的方式，開展消費貸業務。但不容忽視的是，對于合作平臺的資質、合規性與貸款期限費率公示等方面，商業銀行會存在一定漏洞，這也是2021年初監管部門收緊助貸業務的主因之一。

李薇進一步指出，今后，銀行與外部流量平臺合作時，若發現平臺方存在著大量發布微整形、貸款廣告的情形，應及時停止合作，降低風險發生概率，并且要求平臺方在明顯位置告知用戶，貸款逾期將上征信記錄，提升消費者的征信保護意識，銀行也需要定期宣傳征信知識，加強消費者教育。

而在博通分析金融行業資深分析師王蓬博看來，銀行在創新消費貸的過程中，需要在業務發展和風控之間找到一個比較好的平衡。比如，健全管理制度并且完善內部治理，加強整體的風險處置能力，特別是對于近年來飛速發展的線上業務，一定要完善線上系統、提升抗風險能力。(北京商報記者宋亦桐)