恒昌利通恒易融：“首席財務官”不同年齡段的配置

“既要貌美如花,又要賺錢養家”這是不少新時代女性常掛在嘴邊的一句話。對于女性而言,經濟獨立的最大意義在于活得體面,人生可以有更多的選擇權。

在現實生活中,如今,許多家庭都是由女性掌管財務大權的。她們儼然是家庭的“首席財務官”,從小到柴米油鹽醋,大到孩子教育規劃,再到父母養老,從家庭理財投資到安全保障等。當然,隨著生命周期的變化,女性理財的關鍵和要點,在不同的年齡階段應有相應的理財之道。

●在校求學

合理控制開支比重

近年來,隨著消費金融的火熱發展,先消費后付款的方式也逐步進入校園,特別是在校女大學生對于服裝、護膚品等消費需求極大。各種各樣的分期產品、零門檻的現金貸產品……讓很多大學生迷失了自我,極易陷入到“以貸養貸”的債務陷阱中去。

業界人士表示,對于學生一族來說,由于缺少穩定的收入來源,需要合理控制開支比重,避免月光或入不敷出的情況。同時,在校學生,尤其是女大學生,應提升自身財商,切勿落入違規的高利貸等全套。

在這一階段,大學生的收入有限,通常依賴實習工資及父母資助。作為互聯網文化滲透率最好的年輕一代,通常排斥傳統的銀行存款及理財產品。在懂得控制開支比重的前提下,可以考慮將零花錢分散定投到基金類產品中。

●初進職場

學會強制性儲蓄,積累人生的“第一桶金”

這段時間對女性成長而言是一段最關鍵時刻——初出茅廬、第一份工作、從零起步、融入社會……雖然一開始薪酬可能并不高,但是這個階段也要培養理財意識,養成良好的儲蓄習慣,積累人生的“第一桶金”,這將對今后的理財人生起到很關鍵的作用。

這個階段要形成理財的意識,開始學習理財知識。“理財是一件越早開始越好的事情,它決定了未來理財投資的規模。這個階段需要累積財富,為將來的人生轉折點(婚姻、生育)做好準備。未來的收入開銷均較前年齡層有所增加,因此這個階段也是積累原始資本最好的階段。

對于職場新人而言,也要學會克制消費,一旦只懂得“買買買”的話,是極容易成為“月光族”的,這個階段的女性首先要保持合理的消費習慣,有著健康的消費結構,可以使用信用卡等資金周轉,但不能對消費類產品過度依賴。同時一定要記清還款日,一般支付寶和微信等軟件都有自動還款等功能,否則一旦逾期了會影響個人信用,甚至影響未來買房貸款。

其次,還要堅持記賬,可以以每年、每月或每周為單位合理設置預算,將預算按照自己的開支構成分為不同類型,并為不同類型的預算設定優先級。

在資產配置上,每個月強制30%的工資儲蓄,先儲蓄后消費。再預留10%的資金作為流動性資金,保障開銷;剩下40%可以投理財的產品。

另外,女性最好在30歲前購買必要的保險,通常30歲前保費相對便宜,還有很多保險公司專門推出了針對女性的保障類的保險產品。

●組建家庭

學會財務規劃,做好家庭資產配置

從“一人吃飽全家不愁”的狀態到收獲愛情最終修成正果,這個階段的女性事業和家庭均進入了一種稍穩定的狀態。在理財前,要定期整理家庭的財務狀況,把手上的財務狀況做一次詳細的盤點,比如有多少存款、每月的現金流多少、每月開支預計多少、有什么大宗消費預計會發生等等。這樣就會比較清楚家里處于什么狀況,也好安排后續理財。她表示,女性在這個階段需要將個人財務獨立的視角轉換到家庭財務健康上來。

這個階段需要根據家庭財務狀況調整風險承受能力,提前安排好短期和長期的用錢計劃,合理安排和統籌家庭資金分配。家庭理財在這一階段的核心是統籌,需要對整體財務進行理財規劃,而管理好現金流是理財的第一步。此時的家庭可能既有工資、利息等收入,也有房貸等債務支出,科學地管理好現金流,才能使理財收益最大化。特別是負債,更要特別維護好個人信用,將負債水平控制在合理范圍內,及時還清欠款,避免陷入較大的財務壓力。”

對于這一階段的女性資產配置,首先將家庭收入的30%左右用于理財,一部分用于購買國債、銀行理財產品、債券型基金等中低風險產品,少部分可根據風險承受能力配置股票型基金、混合型基金、貴金屬等高風險產品。這一階段的女性要保持儲蓄的習慣,以應對可能出現的突發的高額開支或重大變故。

最后,這一階段保險的保障也必不可少,建議用年收入的5%左右為自己和家人配置消費型意外險和消費型重疾險,還可以根據經濟狀況考慮配置定期壽險、分紅型保險等。

●初為人母

儲備教育基金,穩健成為理財首要目標

進入婚姻后生育子女成為女性人生中的一大轉折點,從此女性的人生角色多了一個“媽媽”的身份。對于有子女的女性,生活花費將增加不少,因此,建議及早為小朋友準備教育儲蓄金,可通過購買教育類保險產品或者前期投資積累做好準備。由于教育金周期長、彈性大、安全性要求較高,所以應主要投資風險相對較低的產品,也可以采用定投的方式為子女積累教育基金,在5到10年后將是一份不少的積累。

還有從子女出生到上中學這一段時間,可以將可投資資本的30%投資于房產,以獲得穩定的長期回報;30%投資于股票、外匯或者期貨;30%投資于銀行定期存款或債券及保險;10%留作活期儲蓄,作為家庭緊急備用金。

此外,還要適當地增加健康保險和養老保險的保額。這個時候作為家中的“中流砥柱”,上有老下有小,在為家人選購保險時,要清楚買保險的定律:先大人后小孩,先支柱后服務,先保障后理財。

●流金歲月

保守穩健的投資策略,健康就是財富

當子女已經成年,這時候的女性已經接近退休年齡,消費支出大幅減少,家庭負擔逐步減輕,步入人生的中老年時期,正是享受一生耕耘成果的時候。此時的理財應以身體和健康為主,以安度晚年為目的,因此選擇比較保守型的投資風格。

此階段可以將對于資產比較豐厚的女性,可采用保險合同節稅避稅,保全其已擁有的財產,把財產有效地交給下一代。還有這個階段要開始為自己、家人儲備養老金。養老金的儲備期限越長,對女性的晚年生活越有利,因此中年需要開始準備專門用于養老的費用了。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。