千億農(nóng)業(yè)險迎新規(guī) ：理賠不得搞平均賠付 切實保障投保農(nóng)戶權(quán)益

為進一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理，加強農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管，銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，自2022年4月1日起施行。 《辦法》適用于種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務(wù)。《辦法》要求進一步縮短定損時限、細化查驗影像要求等，不得平均賠付、協(xié)議賠付，切實保障投保農(nóng)戶權(quán)益。

突出以“服務(wù)三農(nóng)”為中心

全國農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)顯示，2021年我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模為965.18億元，同比增長18.4%，為1.88億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障共計4.78萬億元。

據(jù)了解，此前銀保監(jiān)會主要通過《保險法》《農(nóng)業(yè)保險條例》《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理暫行辦法》等法規(guī)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營行為。即將實施的《辦法》共七章58條，從承保、理賠、協(xié)辦、內(nèi)控、監(jiān)督管理等多個方面為農(nóng)業(yè)保險提供制度保障。

例如，在承保管理方面，明確投保方式、政策宣傳、投保告知、信息確認、標的查驗、承保公示，以及核保、出單、批改管理等，強調(diào)“不得欺騙、誤導(dǎo)投保，不得以不正當(dāng)手段強迫投保或限制投保”。在理賠管理方面，明確理賠原則、報案管理、查勘管理、立案管理、核賠管理、拒賠管理，以及定損時限、賠款支付、預(yù)付賠款等重點環(huán)節(jié)，強調(diào)“不得平均賠付、協(xié)議賠付”。在內(nèi)控管理方面，明確數(shù)據(jù)真實、稽核管理、防災(zāi)減損、信息安全、科技賦能、大災(zāi)風(fēng)險分散機制等內(nèi)容，以及回訪、投訴、檔案管理等要求，強調(diào)“對于開展業(yè)務(wù)中知悉的個人隱私、個人信息等數(shù)據(jù)，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法予以保密，不得泄露或者非法提供”。

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人在答記者問時表示，《辦法》更加突出以“服務(wù)三農(nóng)”為中心，例如增加“應(yīng)當(dāng)尊重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律”的表述，進一步縮短定損時限、細化查驗影像要求等，切實保障投保農(nóng)戶權(quán)益。其次，《辦法》將森林保險統(tǒng)一納入了調(diào)整范圍。再次，強化或細化了有關(guān)規(guī)定，例如進一步明確投保信息內(nèi)容和要求、將承保標的查驗內(nèi)容區(qū)分不同險類予以規(guī)定、統(tǒng)一定損時限規(guī)定、強調(diào)不得套取保費補貼等。最后，增加線上化、科技賦能、信息安全等有關(guān)條款，突出保險科技等相關(guān)內(nèi)容。

協(xié)辦助力打通“最后一公里”

記者注意到，《辦法》對農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦管理進行專章規(guī)定，這是出于什么考慮?

對此，上述負責(zé)人解釋稱，《農(nóng)業(yè)保險條例》第二十一條規(guī)定，保險機構(gòu)可以委托基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等機構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機制是農(nóng)業(yè)保險特有的一項機制，與一般商業(yè)保險相比，其特殊性在于保險機構(gòu)可以委托基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等機構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，共同推動農(nóng)業(yè)保險工作。該項機制對于加強農(nóng)業(yè)保險服務(wù)、打通農(nóng)業(yè)保險“最后一公里”具有重要意義。各地也結(jié)合實際，對農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機制進行了積極探索和推進。

上述負責(zé)人指出，《辦法》在嚴格遵守《農(nóng)業(yè)保險條例》規(guī)定的基礎(chǔ)上，對農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機制從協(xié)辦機構(gòu)、協(xié)辦原則和費用管理等方面進行了細化規(guī)定，進一步完善了農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機制。至于在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中，保險機構(gòu)和其他商業(yè)機構(gòu)或個人之間的合作，可以按照相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及商業(yè)合同規(guī)則予以規(guī)范，不宜列入農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機制。

將出臺分險種管理規(guī)范

《辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)24小時接受報案。接到報案后，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在24小時內(nèi)進行查勘，因客觀原因難以及時查勘的，應(yīng)當(dāng)與報案人聯(lián)系并說明原因。對屬于保險責(zé)任的案件，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時立案。對報案后超過10日未立案的，業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)強制自動立案。對于不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在核定之日起3日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒賠通知書，并說明理由。

《辦法》要求，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時核定損失。種植業(yè)保險、森林保險發(fā)生全部損失的，應(yīng)當(dāng)在接到報案后10日內(nèi)完成損失核定;發(fā)生部分損失的，應(yīng)當(dāng)在接到報案后20日內(nèi)完成損失核定。養(yǎng)殖業(yè)保險應(yīng)當(dāng)在接到報案后3日內(nèi)完成損失核定。發(fā)生重大災(zāi)害、大范圍疫情以及存在其他特殊情形的，保險機構(gòu)可以按照合同約定，適當(dāng)延長損失核定時間，并向被保險人做好解釋說明工作。

此外，《辦法》還劃定了一系列紅線。例如，不得要求被保險人提供氣象災(zāi)害證明、不得主張對受損保險標的殘余價值的權(quán)利。任何單位和個人不得非法干預(yù)保險機構(gòu)履行賠償保險金的義務(wù)，不得限制被保險人取得保險金的權(quán)利。

銀保監(jiān)會表示，下一步將抓好《辦法》貫徹落實工作，指導(dǎo)保險行業(yè)協(xié)會出臺分險種承保理賠管理規(guī)范，進一步完善農(nóng)業(yè)保險制度體系，推動農(nóng)業(yè)保險更好地服務(wù)我國“三農(nóng)”事業(yè)。(記者 聶國春)