多地2021版惠民保賠付率趨近于70%-90% 多方“干預”惠民保更惠民

“有了醫保就能買”“每天只需幾毛錢”“帶病人群也可參保”各地惠民保繼續走紅，2022年以來，內蒙古等多地也首次為惠民保打開了市場大門。7月26日，北京商報記者梳理發現，“滬惠保2021版”近日發布理賠快報顯示，總賠款超7.5億元。通過計算發現，理賠率達到了88%左右。

2022年以來，多地相繼披露了2021版惠民保的理賠數據，賠付率再次成為業內關注的焦點。那么，此前賠付率相差懸殊這一情況還存在嗎?

賠付率向70%-90%區間“看齊”

賠付率是反映保險產品保障能力、惠及水平的主要指標之一。

上海“滬惠保”2021版歷經一年運行，相關賠付數據隨之出爐。2022年7月26日，2021年版“滬惠保”理賠數據顯示，總賠付超7.5億元。根據115元/年的保費價格，總參保人數超739萬等信息，推算得知，其累計保費收入約8.5億元，賠付率約為88%。

從各地披露的2021版惠民保數據來看，與2021年前推出的惠民保相比，各地惠民保的賠付率更加趨近于70%-90%這一區間。

廣州政府定制的市民補充健康保險廣州“穗歲康”發布的2021年理賠服務年報顯示，“穗歲康”全年賠付4.7億元。按照2021年度367萬人的投保人數、180元/人的保費計算，“穗歲康”首年賠付率約為71%。

作為杭州市唯一由政府指導支持的普惠型商業補充醫療保險，5月，杭州“西湖益聯保”發布的理賠報告顯示，2021年“浙里醫保·西湖益聯保”總參保人數達到470.3萬人，總賠付金額5.42億元，簡單賠付率76.84%。

同樣在5月，紹興市舉行的2021年度“越惠保”實施情況新聞發布會上透露，2021年，“越惠保”全市累計參保人數306.84萬余人，參保率67%;全市賠付總金額27634.17萬元，賠付率達90.06%。

多方“干預”，惠民保更惠民

北京商報記者梳理發現，2021年以來，各地惠民保采取了一系列“干預”措施不限于將一款產品分為價格不同保障不同的多個版本以及提高保障范圍價格不變、降低免賠額等方式。

對于多地惠民保賠付率趨近于70%-90%，首都經貿大學保險系副主任李文中認為，從這些披露數據來看，在前期的干預之下今年惠民保更惠民了，使購買的民眾從中得到了更多實惠。

而與2021版惠民保賠付率向70%-90%區間靠攏不同的是，2021年以前各地推出的惠民保存在賠付率差距較大的問題，比如，在很多惠民保落地的首年，賠付率甚至不到50%。有消費者擔心買了惠民保不能起到理賠作用，在行業內，惠民保也陷入了是否可持續討論。

賠付率過低是怎樣影響惠民保可持續發展的?李文中認為，如果賠付率過低，意味著保險公司從中獲得了較多的利潤，購買民眾的利益受損，沒有真正實現惠民的初衷，也會影響下一年民眾繼續購買的熱情。彼時有業內人士指出，保險產品的升級與服務的提升是關鍵。

除了產品與服務的雙提升外，各地也對賠付率進行了“頂層設計”。2021年，陸續有多地政府下發相關文件，對于惠民保的賠付率做出要求。2021年10月，浙江省要求，各市醫保局要及時指導商業保險承辦公司根據投保率、賠付進度、約定賠付?例等因素，按實際資金賠付要達到協議賠付率90%以上待遇覆蓋面達到一定比例的要求，及時調整賠付責任和起付線。不止浙江省，?東、重慶等多個省以及地市也出臺了關于惠民保賠付率的要求。

“大多數惠民保產品背后都有地方政府的身影，雖然地方政府一般并不為賠付兜底，但是產品推廣往往借用了政府的信用，如果賠付率過低也會影響地方政府聲譽。”李文中認為，因此，無論是為了保證惠民保真正惠民，還是維護政府的形象，一般都會對賠付率過低的保險產品進行干預，使產品維持一個相對較高的賠付率。

可持續發展需搭好“平衡木”

在縮小賠付差距，讓惠民保更惠民的同時，賠付率過高的風險同樣不能忽視。

惠民保賠付率太低與賠付率超高都會影響到惠民保這一產品的可持續發展。“對于惠民保來說，賠付率高低非常重要。”李文中表示，如果賠付率過高，意味著保險公司經營惠民保業務面臨虧損，會影響保險公司開展此類業務的熱情，業務的持續性難以保證，最終民眾對醫療服務的可得性。

賠付率過高也影響著惠民保產品盈利性、長期經營的不確定性。對于可能增加保險公司賠付成本的原因，徐昱琛認為，具體需要了解產品增加或者擴充了哪些保障責任，比如提高免賠額、提高賠付限額等會增加保險公司的成本。

李文中認為，對于那些賠付率接近甚至超過90%的惠民保產品來說，保險公司會面臨承保虧損，這不利于惠民保的持續發展。

那么，透過理賠率這一重要數據來看，行業各方下一步將如何平衡好惠民和保險公司利潤的關系，保障產品的可持續?

在李文中看來，如果想較好地平衡惠民與保險公司利益，保障產品的可持續性，一方面可以考慮統計多年度的平均賠付率來考核產品的惠民程度，而不是對每年嚴格考核賠付率;另一方面可以考慮控制保險公司的惠民保業務的分紅水平，如果營利過多應當用于彌補之前年度虧損，或者留作以后年份的賠付準備并向下調整后續年份的費率。

徐昱琛認為，保險公司尤其是壽險公司，做好惠民保的服務工作，同時也是對公司的宣傳，可以做好客戶的二次開發，如果是通過代理人把惠民保產品進行銷售，其實這產品甚至可以成為獲客工具。